АСВ возвращает каждому вкладчику лопнувшего банка до 1,4 млн рублей

Если банк предлагает завышенные проценты по вкладам и слишком активно привлекает средства граждан, это, скорее всего, означает, что у него проблемы с ликвидностью. Для решения этих проблем банку нужны деньги. Много денег. Поэтому он, как правило, ведет агрессивную рекламную кампанию, может открывать новые отделения в «бойких» местах. При этом, как рассказали изданию RostovGazeta в Агентстве по страхованию вкладов, продуктовая линейка и инфраструктура у таких кредитных организаций часто не соответствует современным требованиям. Например, банк может совсем не предлагать услуги дистанционного обслуживания.
Все хорошо, и вдруг…
Крах таких банков, отказ от выполнения своих обязательств зачастую становится полной неожиданностью. Внешне все спокойно, банк работает, обслуживает клиентов, но в один прекрасный день вдруг все рушится, и люди не могут получить свои деньги.
Права вкладчиков в таких случаях защищены специальным законом о страховании вкладов. Он предусматривает полный возврат средств граждан в сумме до 1,4 млн рублей, а таких вкладов у россиян подавляющее большинство.
Вкладчики – под защитой закона
Закон о страховании вкладов граждан в российских банках действует уже 13 лет. По данным на начало июля 2017 года, сегодня в систему страхования вкладов (ССВ) включены почти 500 действующих кредитных организаций. Они ежеквартально отчисляют в фонд страхования вкладов специальные взносы в размере 0,12% от суммы вкладов и депозитов своих клиентов. Таким образом, застрахованными на сумму до 1,4 млн рублей на одного человека в одном банке являются вклады и простых граждан, и ИП, как рублевые, так и в валюте, которая пересчитывается в рубли по курсу ЦБ на день отзыва лицензии. Для сравнения: на заре становления системы страхования вкладов, в 2004 году, сумма страхового возмещения составляла всего 100 тыс. рублей.
Выплатой денег пострадавшим вкладчикам занимается Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Есть ряд рекомендаций специалистов, как правильно выбрать банк, в котором вы собираетесь хранить деньги, и что делать, если все-таки случится самое неприятное – у «вашего» банка отзовут лицензию. С ними мы и хотим вас познакомить.
Не промахнитесь
Закон о страховании вкладов распространяется только на банки, поэтому если вы решите отдать свои деньги, скажем, микрофинансовой организации, кредитному кооперативу, паевому инвестиционному фонду, это будут уже более рискованные вложения. Можно не только остаться без дохода, но и потерять свои деньги: государственного «прикрытия» здесь нет, поэтому вы вкладываетесь на свой страх и риск. То, что вам будут говорить в этих компаниях насчет страховки, – как говорится, только их личное дело, то есть страхуют они сами себя, а не вас. А если, не дай бог, на финансовую пирамиду нарветесь (сейчас это не редкость), так и вообще всех денег лишитесь.
«Я долго думал, куда вложить свободные средства, – рассказал КаспийИнфо Константин В. – Друг агитировал меня за кредитный кооператив, они предлагали огромные проценты. Но я решил, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке, и открыл вклад в банке. Главным аргументом для меня стало то, что вклады до 1,4 млн рублей застрахованы государством. А друг все-таки вложился в кооператив, который вскоре закрылся, а его владельцы испарились вместе с деньгами пайщиков. Теперь их ищет полиция, но даже если найдет, деньги, 100%, вернуть не удастся».
Сначала проверьте, потом доверьтесь
Итак, вы решили положить деньги именно на банковский вклад. Но прежде чем доверить деньги банку, надо проверить его на «легитимность», то есть посмотреть, а зарегистрирована ли официально эта кредитная организация, имеет ли она лицензию на привлечение денег во вклады. Проще всего это сделать, зайдя на сайт Банка России (www.cbr.ru) или Агентства по страхованию вкладов (www.asv.org.ru).
«Если вы не уверены, настоящий ли перед вами банк, ни в коем случае не сообщайте этой организации свои персональные данные (Ф.И.О., паспорт, адрес, номера банковских карт и т. п.)», – советуют в АСВ.
Но убедиться в легальности кредитной организации – только полдела, ведь банки бывают самые разные – большие и маленькие, устойчивые и не очень, открытые и дающие о себе мало сведений. Здесь может помочь информация, опубликованная в Интернете и СМИ: рейтинги, аналитические статьи, мнения специалистов, отзывы клиентов и т. д.
«Сопоставьте проценты, которые предлагает банк, с реальными рыночными, – рекомендуют в АСВ. – Информацию можно узнать на сайте ЦБ РФ (Базовый уровень доходности вкладов http://cbr.ru/analytics/?PrtId=budv). Данные обновляют ежемесячно».
В АСВ также подчеркивают, что следует обратить внимание на открытость организации в целом и доступ к информации о ней в открытых источниках, а также на негативную информацию, появившуюся в последнее время.
Выбирайте правильно
Но вот вы выбрали банк и хотите разместить в нем ваши кровные под хороший процент. Здесь – снова внимание: типы вкладов бывают разные, поэтому первым делом надо уточнить, подпадает ли выбранный вами вклад под страховку. Не забудьте также, что полностью вам могут возместить по вкладу (вкладам) в одном банке не более 1,4 млн рублей, включая набежавшие к дате отзыва лицензии проценты, поэтому подсчитайте, какую сумму первоначально внести на вклад, чтобы она с процентами не превысила страховку.
Следующий момент: тщательно проверьте, правильно ли внесены в договор вклада ваши реквизиты: Ф.И.О., данные паспорта, адрес. В случае их изменения незамедлительно информируйте об этом банк. Если он обанкротится, наличие точной информации о вас будет залогом того, что вы без проблем получите свои деньги.
С этой же целью следует хранить все документы по вкладу: договор, документы банка о внесении денег (приходные ордера, платежные поручения, иные документы, подтверждающие внесение средств). Бывает, что недобросовестные банкиры перед крахом удаляют базы данных своих клиентов из компьютеров и уничтожают документы. В этом случае имеющиеся у вас бумаги послужат доказательством самого факта и суммы вклада.
Очень полезная вещь также – интернет-банкинг, когда вы в любой момент с домашнего компьютера или с мобильного устройства можете проверить состояние своих счетов.
«У меня был крупный вклад в астраханском филиале одного крупного московского банка, – делится с КаспийИнфо Алексей С. – Я никак не ожидал, что он может лопнуть, ведь казался таким мощным, надежным. Но когда это случилось, выяснилось, что данных обо мне в реестре вкладчиков почему-то не оказалось. Хорошо, что у меня сохранились все бумаги, подтверждающие мои права на компенсацию. Деньги мне вернули полностью».
Какие есть исключения
Страхование не распространяется:
на вклады на предъявителя (в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя);
на средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты для профессиональной деятельности;
на вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;
на средства, переданные банкам в доверительное управление;
на средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;
на средства, переведенные в «электронные кошельки» (электронные денежные средства);
на средства, размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты;
на средства, размещенные физическими лицами в ценные бумаги банка (акции, облигации, векселя и прочие).
Только без паники
Но что делать, если страховой случай все-таки наступил? Конечно, сам банк не окажет вам такую любезность, чтобы сообщить о своем банкротстве лично, если только вы не придете в его офис. Но информация об отзыве лицензии оперативно появится в СМИ на основании сообщений, размещенных на сайтах Банка России, Агентства по страхованию вкладов (https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/), в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ https://bankrot.fedresurs.ru/).
Затем АСВ оперативно проведет конкурс по отбору банков-агентов, то есть кредитных организаций, через которые будут производиться выплаты пострадавшим вкладчикам. Их список появится на сайте агентства, в самом банке и будет опубликован в СМИ.
Выплаты страховых сумм начинаются не позднее 14 дней с момента отзыва лицензии. Вкладчик должен прийти в банк-агент и написать заявление о выдаче денег. Не забудьте взять с собой паспорт. Если не получается явиться лично, то придется скачать бланк заявления с сайта банка, нотариально его заверить и выслать почтой. Деньги вы можете получить как наличными, так и переводом на указанный вами счет. Но ИП получат страховку только безналом.
Если с документами, подтверждающими наличие вашего вклада, все в порядке, то страховку вам должны выплатить в течение трех рабочих дней со дня подачи заявления. Поэтому можно не торопиться бежать в банк в первые дни: обычно там образуются большие очереди из желающих вернуть деньги. Выплаты будут производиться вплоть до завершения ликвидации обанкротившегося банка, которая может продлиться не один год.
Если по уважительной причине заявление не было подано в срок, то АСВ может рассмотреть соответствующее обращение. Телефон горячей линии Агентства по страхованию вкладов – 8-800-200-08-05 (звонки по России бесплатные).
Одна из наиболее громких историй последних лет в Астрахани – крах Агроинкомбанка. Он был лишен лицензии за отмывание денег и проведение сомнительных транзитных операций в крупных объемах. По данным Центробанка, Агроинкомбанк отражал в учете фактически отсутствующие ценные бумаги и представлял в Банк России существенно недостоверную отчетность. Регулятор выявил у кредитной организации полную утрату ее собственных средств почти на 1 млрд рублей, значительную часть которой составляли деньги физлиц, в том числе индивидуальных предпринимателей. Агроинкомбанк вскоре был признан банкротом, а его вкладчики получили через АСВ положенное по закону страховое возмещение.
От кредита не уйти
Нередко случаются ситуации, когда у клиента обанкротившегося банка есть в нем и вклад, и взятый кредит. «Вклад-то мне вернут, а вот кредит теперь платить некому – банк-то уже закрыли. Значит, я никому ничего не должен», – рассуждают в таких случаях некоторые. И глубоко ошибаются. АСВ занимается не только обязательствами банка перед клиентами и контрагентами, но и долгами других лиц перед самим банком, в том числе по выданным кредитам. Поэтому все обязанности по выплате кредита сохраняются.
Реквизиты, по которым нужно будет вносить взносы по кредиту, будут размещены в самом банке или на сайте АСВ. Госкорпорация также укажет перечень банков и платежных агентов, которые принимают платежи без комиссии. Если вам нужно уточнить сумму задолженности по кредиту, то можно написать письмо в назначенную ЦБ временную администрацию. Позднее, когда будет назначен конкурсный управляющий или ликвидатор, всю информацию передадут ему.
Так что и после того как у банка отозвали лицензию, расслабляться и прекращать выплачивать долг не стоит, иначе можно испортить себе кредитную историю.
А можно ли провести взаимозачет, то есть за счет вклада в том же банке частично или полностью погасить кредит? Нельзя, поскольку АСВ может передать кредит другому банку, у которого могут быть иные условия выплат, но в любом случае все главные условия кредитного договора должны сохраниться.