Как определить, готовы ли вы к ипотеке?

Благодаря заметному снижению ставок по ипотечному кредитованию приобретение жилья в России стало гораздо доступнее. Однако универсального ответа на вопрос «брать или нет ипотеку?» по-прежнему не существует. Станет ли приобретенная таким образом квартира радостью или головной болью на много лет, зависит от множества факторов. Разберемся, каких именно.

Жизнь с калькулятором в руках

Первый и решающий фактор, на который следует обратить внимание, – это доход семьи. Хотя некоторые банки предоставляют ипотеку заемщикам, готовым отдавать ежемесячно 40, а то и 50% своего дохода, идти на такие условия не стоит, чтобы не превратить свою жизнь и жизнь домочадцев в выживание. Специалисты рекомендуют закладывать на ипотеку не более 30% от совокупного семейного дохода, при этом из остающейся суммы на каждого члена семьи должно оставаться не меньше прожиточного минимума.

История из жизни

У Александра К. зарплата чуть выше средней по региону, жена уже три года в декрете, есть две дочери. С помощью ипотеки и материнского капитала из однокомнатной квартиры переехали в трехкомнатную. «Живем в условиях жесткой экономии на всем, кроме детей, – рассказывает астраханец. – Привычка покупать акционные товары и не позволять себе ничего избыточного въелась в мозг настолько, что без нее себя уже не мыслишь. Поменять разбитый, но еще как-то работающий телефон на новый – подвиг. Позволить себе отдохнуть в выходные, а не брать дополнительную работу – титаническое усилие».

Проведите небольшой эксперимент: поживите полгода так, будто ипотека у вас уже есть. Откладывайте 30% заработка на отдельный счет, а остальные расходы тщательно подсчитывайте, не учитывая при этом премии и бонусы – в случае кризиса работодатель сократит их в первую очередь. Если после всех обязательных трат вам не приходится экономить на еде и остается еще 10–20% на дополнительные расходы – тогда смело начинайте выбирать квартиру. Но если вы испытываете дискомфорт и вынуждены во всем себя ограничивать, откажитесь на время от этой идеи. При этом на вашем счету уже накопится кругленькая сумма, которую вы сможете потратить на давно откладывавшуюся крупную покупку или оставить в качестве «подушки безопасности».

«Подстелите соломку»

К слову, о финансовой «подушке безопасности». Если вы все-таки решились на ипотеку, позаботиться о накоплениях стоит еще до подписания договора. За те 10 – 15 – 20 лет, которые потребуются на погашение обязательств перед банком, произойти может что угодно: рождение детей, болезнь или даже смерть кормильца, очередной дефолт или – самое распространенное – снижение доходов, а то и вовсе увольнение. Поэтому в случае форс-мажорных обстоятельств «заначка» должна позволить вам не только прожить несколько месяцев, но и исправно делать взносы в банк.

Самой распространенной ошибкой молодых россиян специалисты называют неграмотное планирование семьи. Еще не имея достаточно высокого и стабильного дохода, они берут в ипотеку крупную сумму с минимальным первоначальным взносом и почти сразу же становятся родителями. В итоге жена уходит в отпуск по уходу за ребенком, доходы семьи падают примерно вдвое, а расходы увеличиваются. Такой сценарий лучше продумать заранее – если уж решились родить ребенка, заранее просчитайте, какой ежемесячный платеж не станет для вас непосильным бременем и, чтобы оставить возможность для маневра, снизьте требования к квартире, выбрав жилье меньшей площади или подальше от центра.

И еще один важный момент:

«Не стоит забывать про страховку. Хорошо, если беды с нами случаются редко, но обратная сторона спокойствия – непонимание важности и необходимости приобретения страховой защиты. Однако стоит задуматься, а что будет с семьей в случае потери кормильца? Как они будут погашать ипотеку? Скорее всего, банк будет вынужден требовать вернуть кредит или забрать квартиру, а вот страховка могла бы помочь семье избежать дополнительной трагедии. Поэтому, прежде чем отказываться от страховки,  стоит позаботиться и о таких крайних случаях», – цитирует руководителя службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаила Мамуту портал «Бел.ру».

Выбор квартиры и первоначальный взнос

Приобретение квартиры – важный шаг, особенно когда речь идет об ипотеке. До полного погашения задолженности перед банком вы не сможете ни продать это жилье, ни обменять его, поэтому выбирайте квартиру с учетом того, что в ней вам жить ближайшие 10–20 лет. Рассмотрите максимальное количество вариантов, изучите инфраструктуру районов с учетом наличия школ, детских садов и транспорта, оцените соотношения цены и качества.

Посетите не менее трех банков – пусть в каждом из них вам озвучат, на каких условиях готовы выдать деньги. Для длинных кредитов главный критерий – процентная ставка, поэтому выбирайте самую низкую. И обязательно берите кредит в рублях – это избавит вас от неприятных неожиданностей при колебаниях валютного курса.

Первоначальный взнос должен составлять хотя бы 20% от стоимости жилья. Некоторые банки разрешают внести меньше, но знатоки так делать не советуют. Чем больше взнос, тем легче потом платить, поэтому, если средства позволяют, лучше сразу внести больше половины стоимости квартиры. Но и тратить все до копейки на ипотеку нельзя. Как уже говорилось выше, резервный фонд должен составлять 3–6 месячных доходов семьи.

В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал, составляющий на сегодняшний день 453 тысячи рублей. По статистике, так поступили свыше 90% обладающих им семей. Маткапитал дают семьям один раз в жизни при рождении второго или последующего ребенка, и использовать его для улучшения жилищных условий можно, не дожидаясь трехлетнего возраста ребенка. Программа действует до конца 2021 года.

Немного статистики

В 2017 году на фоне снижения процентных ставок рынок ипотечного жилищного кредитования (ИЖК) продемонстрировал небывалый рост. Пик пришелся на декабрь, когда средневзвешенная процентная ставка по рублевой ипотеке достигла рекордно низкого значения в 9,79% (11,54% в декабре 2016 года).

По данным Центробанка, объем выданных россиянам кредитов достиг 2 трлн рублей, увеличившись на 37,2% – жители страны взяли 1,1 млн ипотечных займов. На сегодняшний день сумма среднестатистического жилищного кредита в России составляет 1,85 млн рублей сроком на 15 лет.

В Астраханской области, согласно информации Банка России, количество предоставленных ипотечных кредитов на 1 января 2018 года составило 5 890 (на 1 января 2017 года – 4 731), а их общая сумма достигла 9,336 млрд рублей (годом ранее – 7,177 млрд рублей). При этом средневзвешенная ставка по кредитам, выданным в течение месяца, за год упала с 11,74% до 9,95%.

Задолженность астраханцев по ипотечным жилищным кредитам на 1 января текущего года составила 27,363 млрд рублей, из них 232 млн приходится на просроченную задолженность.

Не скрывайтесь от кредиторов

Если ваши доходы упали и платить ежемесячный взнос стало тяжело, ни в коем случае не бегайте от банка. Лучше сразу обратитесь к своему кредитору и обсудите возможное изменение графика платежей, не дожидаясь судебной повестки. Хотя предоставление платежных каникул в нашей стране только формируется, банк может на какой-то период снизить размер ежемесячных платежей. Но для этого вам нужно будет представить документы, подтверждающие плачевность вашей ситуации, а за временное снижение суммы взноса впоследствии придется расплачиваться повышенным платежом.

При снижении средневзвешенной процентной ставки можно прибегнуть к рефинансированию. В результате перекредитования процентная ставка снизится, но срок действия договора будет продлен. Отзывы клиентов подтверждают, что благодаря рефинансированию можно значительно сэкономить средства. Если не получится переоформить договор в банке, который выдал кредит, всегда можно обратиться в другое финансовое учреждение.

Еще один способ снижения нагрузки – увеличение срока кредитования без рефинансирования. В этом случае ежемесячный платеж уменьшится, но выплаты в тело долга будут мизерными: при сроке в 25 лет 90% от платежа в первые годы составят проценты. Чтобы не переплачивать, сразу после выхода из кризисной ситуации лучше попытаться погасить кредит досрочно.

Досрочное погашение – солидная экономия

Российское ипотечное законодательство позволяет гасить весь кредит хоть через месяц после оформления договора с банком, и этой возможностью при наличии свободных средств стоит воспользоваться. Статистические данные сообщают, что поскорее рассчитаться за ипотеку старается большая часть россиян – взяв кредит на 15 лет, они платят больше, чем требуется по графику, и отдают долг в два раза быстрее.

Такая стратегия рациональна и психологически более комфортна, но стоит задуматься о том, на какие средства семья будет жить в случае потери или смены работы. В среднем по стране ее поиск занимает 5–7 месяцев, а банк, невзирая на прошлые «повышенные» платежи, подаст в суд уже на 91-й день просрочки. Прежде чем платить больше прямо сейчас, просчитайте и такой вариант на будущее.

Отдавая, возвращайте

При покупке жилья каждый россиянин имеет право раз в жизни оформить имущественный налоговый вычет. Максимальная стоимость жилья, с которой государство вернет 13% (сумму, соответствующую подоходному налогу), составляет 2 млн рублей. Значит, получить на руки мы можем 260 тысяч.

Данный вычет не одноразовый – приобретая квартиру за 1,5 млн рублей, вы можете вернуть свои 13% с этой суммы, а при следующей покупке – еще 13% с оставшихся 500 тысяч. Кроме того, взяв в банке выписку по итогам года и представив ее в налоговую, вы можете получить от государства обратно и часть уплаченных по кредиту процентов.

 

Вышел в свет свежий номер газеты «Астраханский пенсионер»!

Читайте в номере от 1 ноября 2017 года:

  • Берегите накопления. От лжесотрудников ПФР и газовых служб

  • Прожиточный минимум пенсионера вырастет

  • Справочник «Все для гражданина»: Как обратиться к депутатам

  • Виноград пора укрывать. Сад-огород

А также:

  • Как оформить льготы за капремонт

  • Хроника революции в Астрахани

  • Будьте здоровы: Почему опасно самолечение антибиотиками

  • Бюро советов: Выбираем панели для отделки

Спрашивайте во всех киосках и почтовых отделениях, у общественных распространителей.

Сколько денег нужно россиянам для счастья?

Денежные накопления сейчас есть у трети россиян, самым надежным способом сохранить свои деньги считается вложение в недвижимость. Такие результаты показал опрос ВЦИОМ о том, какие способы вложения денег видятся россиянам наиболее надежными, какую сумму считают сбережениями и о каком доходе мечтают.
Сбережения в настоящий момент имеет чуть более трети россиян (36%), о том, что в их семьях накоплений нет, сообщили 63%. Чаще других деньги удается откладывать тем, у кого имеются банковские счета (74%), москвичам и петербуржцам (45%), тогда как жителям сел и людям, у которых нет вкладов в банках, копить удается гораздо реже (29% и 22 % соответственно). Сбережениями россияне считают сумму, которая начинается от 398 тыс 617 руб., это на 64% больше, чем в 2013 г., когда накоплениями считались 243 тыс. 216 рубля.
Абсолютное большинство граждан нашей страны знает, какой ежемесячный доход сделает их счастливыми (89% смогли назвать конкретную сумму), только 3% сказали, что счастье не в деньгах. Среднее значение от названных сумм составило 105 тыс 426 рублей. Респондентам в возрасте 35-44 лет и жителям двух столиц требуется больше денег: первых устроил бы доход, равный 206 тыс 923 руб., а москвичей и петербуржцев – 141 тыс. 549 руб., самые скромные мечты у жителей сел  (61 тыс 223 руб.) и молодежи (67 тыс 870 руб), в среднем пенсионерам для счастья нужно 72 тыс 490 рублей.
Самым надежным способом вложения денег для россиян остается покупка недвижимости – так считают 46% опрошенных, причем эта доля практически не изменилась за два года (45% в 2015 г.). Хранить средства в банках предпочитают  29%, за два года доверие к финансовым организациям заметно выросло (для сравнения в 2015 г. такой ответ давал 21%). Наличность в рублях выбирают 17%, в иностранной валюте — 10%. 14% скорее вложили бы средства в золото и драгоценности, 7% купили бы акции предприятий, а 5% отнесли бы средства в пенсионный фонд.
 
 

Госдума заморозила пенсионные накопления и оклады чиновников

Госдума приняла в первом чтении законопроект о продлении на три предстоящих года моратория на формирование обязательных пенсионных накоплений, пишет «Российская Газета». Кроме того, депутаты изменили порядок исчисления пенсий силовиков, опять заморозили оклады чиновников и приостановили другую индексацию.

Накопительная часть пенсий у граждан в 2017-2019 годах формироваться не будет — такое решение принимается в четвертый раз с 2014-го. Мера коснется около 30 млн человек, которые направили свои накопления в НПФ. Это позволит сократить трансферт на обязательное пенсионное страхование из федерального бюджета в бюджет ПФР на 407,7 млрд рублей в 2017 году, на 455,3 млрд — в 2018-м и на 502,1 млрд — в 2019-м.
Также Госдума приняла в первом чтении проект закона о продлении на 2017 год приостановки индексации денежного довольствия военнослужащих, чиновников и судей. Такое правило уже действовало в 2016-м. Правительством предлагается пропустить индексацию денежного довольствия военнослужащих, государственных гражданских служащих и судей. Предусматривается, что в 2017 году также не будет индексироваться материнский (семейный) капитал.
Что касается силовиков, то размер денежного довольствия, исходя из которого станет рассчитываться их пенсия, будет повышен с 1 февраля 2017 года более, чем на 2%. Средняя военная пенсия составит в целом 24 456 рублей, а по отдельным категориям — еще выше. В думском комитете по обороне указали, что предусмотренный законопроектом размер денежного довольствия, учитываемого при исчислении пенсии, позволит увеличить «реальный» размер пенсии на 4%.
Нормы коснутся военных пенсионеров, а также тех, кто проходил службу в органах МВД, по контролю за оборотом наркотиков, уголовно-исполнительной системы, в Государственной противопожарной службе и войсках национальной гвардии (Росгвардии).
Кроме того, ГД «заморозила» до 2020 года компенсации за ремонт памятников архитектуры. Средства на выплату этих компенсаций в проекте федерального бюджета на 2017 год и на плановый период 2018 и 2019-го не предусмотрены.

Накопления астраханцев равны двум годовым бюджетам области

По данным ЦБ РФ, сбережения на банковских счетах астраханцев по состоянию на 1 мая 2016 года составляют 72,8 млрд руб. (~$1,3 млрд), что соответствует 23,9% валового регионального продукта (ВРП). По сравнению с предыдущим годом сбережения граждан возросли на 10,7%. Таким образом, физические лица нашего региона располагают накоплениями в размере не менее двух годовых бюджетов Астраханской области.
Возникает вопрос: нужны ли такому населению заемные деньги? Оказывается, нужны. Очень.
Исследование показало рост объемов кредитования населения банками, составивший 135% к базе прошлого года в целом по стране и 132% в Астраханской области. Общее количество кредитов, выданных в нашем регионе с начала 2016 года, приблизилось к 1400, что на 200 единиц больше, чем за аналогичный период прошлого года. По имеющимся сведениям, только в Сбербанк ежемесячно обращаются около тысячи астраханцев, желающих получить кредит. Значит, можно считать, что кредит одобряют каждому третьему из обратившихся.
Какие кредиты интересуют население, известно статистике Банка России, которая свидетельствует, что одна пятая часть заемщиков получают жилищные (в том числе ипотечные) кредиты, а большую часть заемщиков (около 80%) интересуют потребительские кредиты, причем в 2016 году тенденция к потреблению среди клиентов банков нарастает – как в Астраханской области, так и в целом по стране. Если ипотечные кредиты, которые выдают со ставками 12-15%, можно расценивать как “инвестиции в себя”, т.е. в свое будущее, в будущее своей семьи, то занимать деньги под 30% и выше, пытаясь удержать свой уровень потребления – непозволительная роскошь в условиях кризиса.

Астраханцы не умеют копить деньги

 И живут от зарплаты до зарплаты

Социологи Финансового университета при правительстве РФ провели очередной опрос. Респондентов из регионов спрашивали, как их семья распоряжается доходами — тратит все, что получает, откладывает от случая к случаю или старается регулярно накапливать некоторую сумму?

Оказалось, что только немногим более половины семей откладывают «про запас» (55%), остальные живут от зарплаты до зарплаты. Самая большая доля семей, делающих сбережения, приходится на Владивосток, Москву и Краснодар.

Наименьшая же их доля живет в Уфе, Оренбурге, Пензе, Астрахани и Волгограде. Дольше всего на собственные сбережения могут прожить семьи в Иркутске, Ярославле, Воронеже, Томске и Тюмени (5,2-5,8 месяца). А меньше всего — 4-4,2 месяца — жители Волгограда, Краснодара, Омска.